新增貸款難找優(yōu)質(zhì)客戶、首貸戶拓展受限、不良率持續(xù)上升，傳統(tǒng)風(fēng)控模型難以及時(shí)反映企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，個(gè)人經(jīng)營貸不良率升至近年高位，2025年上半年金融服務(wù)投訴量同比激增4倍。這些信號(hào)提醒我們，普惠金融正從“增量時(shí)代”邁入“提質(zhì)關(guān)口”。
近日，在深圳舉行的第四期“見微知信·聚焦高質(zhì)量增長”閉門研討會(huì)上，與會(huì)的近二十家銀行普惠和風(fēng)控負(fù)責(zé)人普遍認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)既要完成“普”與“惠”的政策目標(biāo)，又要守住資產(chǎn)質(zhì)量底線，壓力前所未有。對(duì)此，金蝶征信業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人朱海勃現(xiàn)場以《高質(zhì)量數(shù)據(jù)助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展》為題作了分享，給出明確思路：以高質(zhì)量數(shù)據(jù)為根基、數(shù)據(jù)與場景結(jié)合來做獲客和風(fēng)控，并獻(xiàn)計(jì)“破局三策”。
普惠困局：根源在企業(yè)經(jīng)營之困
當(dāng)前普惠信貸的深層困境，根源在于小微企業(yè)持續(xù)承壓的經(jīng)營現(xiàn)實(shí)。
據(jù)騰訊研究院《2025Q2中小微企業(yè)經(jīng)營狀況與數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研報(bào)告》顯示，過去十個(gè)季度，小微企業(yè)盈利水平與營收增速持續(xù)下滑，經(jīng)營壓力不斷加劇。在自身造血能力不足、負(fù)債水平高企的背景下，許多企業(yè)已難以依靠真實(shí)經(jīng)營現(xiàn)金流覆蓋貸款本息。
過去，銀行風(fēng)控普遍信奉一個(gè)原則：第一還款來源必須來自企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流，且能覆蓋本息。但在當(dāng)前環(huán)境下，這一理想化標(biāo)準(zhǔn)正遭遇現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。一位銀行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言：“現(xiàn)在符合‘流水覆蓋本息’標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，不到三成。”
為滿足貸款條件，不少企業(yè)不得不采取虛構(gòu)交易流水、購買發(fā)票沖高納稅額等方式“美化”數(shù)據(jù)。這些操作屢見不鮮，導(dǎo)致部分依賴稅票數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品出現(xiàn)集中爆雷。
在此背景下，風(fēng)控的實(shí)質(zhì)已悄然變味：它不再是對(duì)企業(yè)真實(shí)償債能力的判斷，而是成為客戶經(jīng)理的“盡職免責(zé)工具”。只要企業(yè)材料齊全、流程合規(guī)，即便后續(xù)形成不良，也能以“程序無瑕疵”規(guī)避追責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，問題被延后，最終累積成更大的隱患。
破局三策：從“看結(jié)果”到“看過程”
面對(duì)困局，金蝶征信提出三大對(duì)策，其核心是：以高質(zhì)量數(shù)據(jù)為支撐，推動(dòng)風(fēng)控邏輯從靜態(tài)判斷向動(dòng)態(tài)管理轉(zhuǎn)變。
面對(duì)困局，金蝶征信提出三大對(duì)策，其核心是：以高質(zhì)量數(shù)據(jù)為支撐，推動(dòng)風(fēng)控邏輯從靜態(tài)判斷向動(dòng)態(tài)管理轉(zhuǎn)變。
第一，從“貸前定終身”轉(zhuǎn)向“貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)控”。
中小企業(yè)經(jīng)營波動(dòng)劇烈，現(xiàn)金流每15到30天就可能發(fā)生顯著變化。僅靠一次性的納稅或財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)做決策，無異于“刻舟求劍”。真正有效的風(fēng)控，必須依賴高頻、細(xì)顆粒度的經(jīng)營數(shù)據(jù)。發(fā)票數(shù)據(jù)因其每日生成、覆蓋真實(shí)交易鏈條，成為反映企業(yè)經(jīng)營節(jié)奏的最佳載體。今年以來，金蝶征信已陸續(xù)中標(biāo)多家國有大行和股份制銀行的發(fā)票數(shù)據(jù)項(xiàng)目，推動(dòng)風(fēng)控邏輯從“結(jié)果導(dǎo)向”邁向“過程管理”。
第二，從“廣撒網(wǎng)”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)選客”。
不是所有小微都值得支持，也不是所有行業(yè)都適合投放。金蝶征信提出的優(yōu)選標(biāo)準(zhǔn)包括弱周期（如必需消費(fèi)品）、歷史逾期率低、行業(yè)壁壘高（如高端制造）、數(shù)字化程度高。更重要的是，要看企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置。據(jù)新華信用《財(cái)稅數(shù)據(jù)風(fēng)控白皮書》研究顯示，與4家以上大型企業(yè)保持穩(wěn)定交易的小企業(yè)，壞賬率僅為普通客戶的51%；產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的平均風(fēng)險(xiǎn)比普通客群低46%。金蝶征信推出的企業(yè)關(guān)系圖譜基于AI+GraphRAG技術(shù)，融合2億+工商司法數(shù)據(jù)、400萬企業(yè)授權(quán)稅票及超40億張發(fā)票，構(gòu)建了覆蓋8000萬企業(yè)、5億條交易關(guān)系的動(dòng)態(tài)圖譜，幫助銀行精準(zhǔn)鎖定核心企業(yè)生態(tài)圈中的優(yōu)質(zhì)小微客戶。
第三，從“防假賬”升級(jí)到“防假業(yè)務(wù)”。
如今的騙貸已不再是簡單的財(cái)務(wù)造假，而是“真發(fā)票+假交易”。如某農(nóng)業(yè)科技公司主營業(yè)務(wù)為水果，卻虛增大量鋼材銷售，手法隱蔽，傳統(tǒng)風(fēng)控難以識(shí)別。金蝶征信推出的“稅票反欺詐AI模型2.0”，融合發(fā)票流向、購銷匹配度、股權(quán)關(guān)聯(lián)、行業(yè)合理性等多維數(shù)據(jù)，自動(dòng)識(shí)別異常交易模式，有效攔截空殼公司虛開、虛假貿(mào)易等新型騙貸行為。
高質(zhì)量數(shù)據(jù)的正解：從“看見數(shù)據(jù)”到“讀懂?dāng)?shù)據(jù)”
從此次“見微知信”活動(dòng)來看，金蝶征信正在推動(dòng)普惠金融的邏輯從“看見數(shù)據(jù)”走向“讀懂?dāng)?shù)據(jù)”。高質(zhì)量數(shù)據(jù)的正確打開方式，是讓數(shù)據(jù)在場景中“會(huì)說話”，場景要用數(shù)據(jù)來穿透，二者結(jié)合，才能讓金融機(jī)構(gòu)“看得更清、判得更準(zhǔn)、控得更穩(wěn)”。讓金融機(jī)構(gòu)從“看結(jié)果”走向“看過程”，從“靜態(tài)評(píng)估”邁向“動(dòng)態(tài)預(yù)警”，形成可落地、可量化的風(fēng)控與獲客能力。
普惠金融的未來，不在于放了多少貸款，而在于是否真正幫到了對(duì)的人。唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的“既普又惠”。正如朱海勃在分享中所言：“高質(zhì)量普惠，不只是要有數(shù)據(jù)，更要讓數(shù)據(jù)在場景里會(huì)說話�！痹诟哔|(zhì)量發(fā)展的時(shí)代命題下，金蝶征信的“數(shù)據(jù)+場景”模式，或許正在為普惠金融找到一條兼顧規(guī)模與質(zhì)量的可行路徑。
